Refusé ?
Voici ce qui a pu se passer.
« Sans enquête de crédit » ne veut pas dire « approbation garantie ». Sept causes expliquent la grande majorité des refus — et plusieurs se corrigent.
Ce qu’un refus signifie — et ne signifie pas
Ce que ça veut dire
- Votre demande, telle qu’elle se présentait ce jour-là, ne rencontrait pas les conditions.
- Il y avait un doute sur votre capacité à assumer les versements sans aggraver votre situation.
- Ou un élément vérifiable était manquant, incomplet ou incohérent.
Ce que ça ne veut pas dire
- Que vous êtes exclu pour toujours — un refus porte sur une demande, pas sur une personne.
- Que votre cote de crédit est en cause : notre évaluation ne repose pas sur une enquête de crédit traditionnelle.
- Qu’il faut essayer chez dix prêteurs le même jour. C’est le pire réflexe.
Les sept causes les plus courantes
Pour chacune : ce que c’est, et ce que vous pouvez vérifier de votre côté. Nous ne publions pas nos seuils internes — l’objectif ici est de vous aider à repérer ce qui se corrige.
-
Le revenu ne rencontre pas les conditions de base
Nos conditions demandent un emploi stable depuis au moins 3 mois et un revenu régulier et suffisant, versé par dépôt direct.
- Une paie versée comptant ou par chèque ne se qualifie pas, quel qu’en soit le montant.
- Certaines sources ne sont pas admissibles : travail autonome, aide sociale, prêts étudiants, pensions privées, revenus d’invalidité et d’assurance.
- Chômage, CNESST ou RRQ : c’est possible dans la plupart des cas — parlez-nous-en.
À vérifier : la liste complète sur Admissibilité et conditions.
-
Des dépôts irréguliers
Un revenu suffisant mais imprévisible complique l’établissement d’un calendrier de prélèvements réaliste. Des heures très variables, une reprise d’emploi récente ou une longue interruption pèsent dans l’évaluation.
Ce qui aide avec le temps : quelques cycles de paie réguliers. C’est la cause qui se corrige le plus sûrement — mais elle demande des semaines, pas des jours.
-
Des paiements sans provision (NSF) récents
Des NSF récents indiquent que le compte est déjà sous tension, et que des prélèvements additionnels risqueraient d’en générer d’autres — avec des frais à chaque fois.
Ce qui aide : quelques semaines sans NSF. Vérifiez aussi la date de vos prélèvements automatiques par rapport à celle de votre paie : décaler de deux jours suffit parfois à supprimer le problème.
-
Trop d’engagements à court terme en cours
Plusieurs prêts à court terme actifs en même temps est l’un des motifs de refus les plus fréquents — et l’un des plus importants pour votre protection. Cumuler ces prêts est précisément ce qui transforme un dépannage en endettement durable.
Si vous en êtes là, un prêt de plus n’est pas la solution. Voyez la section « solutions sans nouvel emprunt » plus bas : un service de consultation budgétaire sans but lucratif est gratuit et plus utile qu’un nouvel emprunt. -
Un problème d’identité ou de compte bancaire
Souvent une simple divergence administrative, et souvent corrigeable en quelques minutes.
- Le nom sur la demande ne correspond pas exactement à celui du compte bancaire.
- L’adresse ne correspond pas à vos documents.
- Le compte a moins de 3 mois, ou n’est pas celui où votre paie est déposée.
- Un numéro de téléphone ou un courriel avec une faute de frappe.
À vérifier : relisez votre demande caractère par caractère. C’est la cause la plus frustrante, et la plus facile à régler.
-
Une vérification bancaire incomplète
Si la vérification bancaire instantanée n’a pas abouti, il manque l’essentiel du dossier. Cela arrive pour des raisons purement techniques : session interrompue, mauvaise institution sélectionnée, authentification à deux facteurs non complétée, ou compte joint dont les identifiants diffèrent.
À vérifier : refaire la vérification jusqu’au bout, sur le compte où votre paie est déposée. Voir Vérification bancaire instantanée.
-
Une situation d’insolvabilité en cours
Une faillite ou une proposition de consommateur non satisfaite empêche l’octroi. Ce n’est pas un jugement sur vous : pendant une procédure d’insolvabilité, contracter une nouvelle dette peut contrevenir à vos engagements et aggraver votre situation.
À faire : parlez-en à votre syndic autorisé en insolvabilité avant toute nouvelle demande de crédit.
Quand refaire une demande
Tout de suite
Si la cause était technique ou administrative : erreur de saisie, vérification bancaire interrompue, mauvais compte sélectionné. Corrigez et recommencez.
Dans quelques semaines
Si la cause tenait à des NSF récents ou à des dépôts irréguliers. Laissez le temps à quelques cycles de paie de s’établir.
Pas maintenant
Si vous cumulez déjà des prêts à court terme, ou si une procédure d’insolvabilité est en cours. Un emprunt de plus aggraverait la situation.
Dans tous les cas : refaire exactement la même demande, sans qu’aucun élément n’ait changé, donnera le même résultat.
Des solutions qui n’exigent pas un nouvel emprunt
Si votre demande a été refusée, c’est parfois le signal qu’un prêt n’est pas la bonne réponse en ce moment. Ces options-là ne nous rapportent rien, et elles sont souvent meilleures pour vous.
Une entente de paiement avec le créancier
Beaucoup de fournisseurs, garages, dentistes et municipalités acceptent d’étaler un paiement. Demander est gratuit, et c’est souvent accordé.
Consultation budgétaire sans but lucratif
Les ACEF et autres services de consultation budgétaire du Québec offrent un accompagnement gratuit ou à faible coût, sans vous vendre de produit financier.
Programmes d’aide d’urgence
Selon votre situation, des programmes municipaux ou communautaires couvrent des besoins précis : nourriture, logement, factures d’énergie.
Une avance de votre employeur
Certains employeurs avancent une paie ou étalent une dépense. C’est sans frais et cela reste confidentiel dans la plupart des milieux.
Si votre difficulté vient d’un mauvais dossier de crédit plus que d’un refus ponctuel, lisez Prêt avec mauvais crédit : 5 solutions réalistes.
Questions fréquentes
Pourquoi ai-je été refusé alors qu’il n’y a pas d’enquête de crédit ?
Parce que l’absence d’enquête de crédit ne remplace pas l’évaluation de votre capacité de remboursement. Un prêteur responsable doit vérifier que vous pouvez assumer les versements. L’évaluation porte sur votre situation actuelle — revenu, régularité des dépôts, activité bancaire, engagements en cours — plutôt que sur votre historique de crédit. On peut donc avoir un bon crédit et être refusé, ou l’inverse.
Puis-je connaître la raison exacte de mon refus ?
Vous pouvez nous la demander : écrivez-nous en indiquant votre nom et la date de votre demande. Nous vous expliquerons ce qui peut être expliqué. Nous ne publions pas nos seuils d’évaluation internes, mais nous pouvons vous dire si le refus tient à un élément que vous pouvez corriger — par exemple un renseignement inexact ou une vérification bancaire incomplète.
Après combien de temps puis-je refaire une demande ?
Il n’y a pas de délai magique. Ce qui compte, c’est qu’une chose ait changé. Si le refus tenait à un problème technique (vérification interrompue, renseignement erroné), vous pouvez recommencer dès que c’est corrigé. S’il tenait à votre situation financière, refaire la même demande la semaine suivante donnera le même résultat : attendez d’avoir un revenu plus régulier, moins de NSF ou moins d’engagements en cours.
Refaire plusieurs demandes nuit-il à mon dossier ?
Chez nous, l’évaluation ne repose pas sur une enquête de crédit traditionnelle. Mais si vous multipliez les demandes chez plusieurs prêteurs, ceux qui font des enquêtes dures en laisseront la trace à votre dossier, et une accumulation en peu de temps peut être perçue comme un signe de difficulté. Mieux vaut comprendre le refus que d’essayer partout. Voir Prêt sans enquête et cote de crédit.
Un refus est-il définitif ?
Non. Un refus porte sur votre demande telle qu’elle se présentait ce jour-là. Il ne vous exclut pas pour l’avenir. Beaucoup de personnes refusées une première fois sont admissibles quelques mois plus tard, après une stabilisation de leur revenu ou une réduction de leurs engagements à court terme.
Vérifier quoi corriger avant une nouvelle demande
Écrivez-nous : si votre refus tient à un élément corrigeable, nous vous le dirons.
Nous écrire