« Sans enquête de crédit »
ne veut pas dire « sans effet ».

Non. Notre évaluation ne repose pas sur une enquête de crédit traditionnelle : nous examinons votre situation financière actuelle au moyen de la vérification bancaire instantanée, et non votre historique aux bureaux de crédit. Aucune enquête dure — le type qui laisse une trace visible aux autres prêteurs — n’est faite dans le cadre de notre évaluation.

Une enquête dure est faite quand vous demandez du crédit; elle est inscrite à votre dossier et les autres prêteurs la voient. Plusieurs enquêtes dures en peu de temps peuvent être perçues comme un signe de difficulté. Une enquête souple — par exemple lorsque vous consultez votre propre dossier — est inscrite, mais seul vous la voyez et elle n’a aucun effet sur votre cote.

Non. Ce sont deux choses distinctes. Une enquête de crédit interroge Equifax ou TransUnion au sujet de votre historique d’emprunt. La vérification bancaire instantanée lit, en lecture seule, l’activité de votre compte bancaire — dépôts, retraits, régularité du revenu. Elle ne passe pas par les bureaux de crédit et n’apparaît pas à votre dossier de crédit.

Non. Nous ne transmettons pas votre prêt aux bureaux de crédit : ni son existence, ni son solde, ni votre historique de paiement. Les bureaux ne découvrent pas les prêts par eux-mêmes — l’information doit leur être transmise par un créancier, et nous ne le faisons pas.

Cela a une conséquence dans les deux sens, et il faut la connaître avant d’emprunter : votre prêt reste invisible à votre dossier, mais vos bons paiements n’y bâtissent rien non plus. Voyez la question suivante.

Votre cote de crédit, non. Puisque nous ne transmettons pas votre compte aux bureaux de crédit, vos versements — même tous faits à temps — n’apparaissent pas à votre dossier Equifax ou TransUnion et n’augmentent pas votre cote.

Votre dossier chez nous, oui. Vos remboursements sont visibles dans votre historique bancaire, que nous consultons lors d’une demande ultérieure. Un historique de remboursement établi est précisément ce qui donne accès aux montants plus élevés, jusqu’à 1 000 $. Vous pouvez consulter votre historique en tout temps dans votre espace client.

Nous faisons la distinction parce que « bâtir son crédit » est une raison fréquente d’emprunter. Si c’est votre objectif, choisissez plutôt un produit dont le prêteur confirme par écrit qu’il rapporte les paiements aux bureaux — par exemple une carte de crédit garantie ou un prêt d’une institution financière.

C’est là que le risque est réel. Un compte envoyé en recouvrement peut être inscrit à votre dossier de crédit par l’agence de recouvrement, même si le prêt lui-même n’y figurait pas. Une inscription de ce type est l’un des éléments les plus dommageables pour une cote, et elle y demeure plusieurs années. « Sans enquête de crédit » ne veut donc jamais dire « sans conséquence possible ».

Vous pouvez obtenir votre dossier auprès d’Equifax Canada et de TransUnion Canada. Demandez les deux : leur contenu diffère, parce que les créanciers ne transmettent pas nécessairement à l’un et à l’autre. Consulter votre propre dossier est une enquête souple et n’affecte pas votre cote. Vérifiez-y les comptes inconnus, les soldes inexacts et les inscriptions de recouvrement, et faites corriger toute erreur auprès du bureau concerné.