9 vérifications avant
d’envoyer vos renseignements.

Les huit vérifications qui suivent servent à confirmer le reste : que l’entreprise existe, qu’elle est autorisée, que ce qu’elle vous fera signer est un vrai contrat, et que le coût annoncé est celui que vous paierez.

1. Identifier l’entité légale, pas seulement la marque

   Le nom du site n’est pas le nom de l’entreprise. Cherchez, dans le pied de page ou les pages légales : le nom légal complet, le numéro d’entreprise du Québec (NEQ), une adresse civique et un téléphone qui fonctionne.

   • Validez le NEQ au Registraire des entreprises du Québec — l’entreprise doit y être immatriculée et en règle.
   • Appelez le numéro affiché. Un vrai prêteur répond ou vous rappelle.
   • Une adresse qui n’existe pas, une simple boîte postale ou une adresse à l’étranger pour un « prêteur québécois » : méfiance.
   Signaux d’alarme : aucun nom légal, seulement un formulaire; contact uniquement par messagerie texte ou WhatsApp; courriel sur un domaine gratuit plutôt que sur le domaine de l’entreprise.

2. Vérifier le permis dans les outils de l’OPC

   Au Québec, un prêteur d’argent doit détenir un permis de prêteur d’argent délivré par l’Office de la protection du consommateur. Selon le produit offert, un permis de commerçant offrant du crédit à coût élevé peut aussi être requis. Ces permis sont publics : vous pouvez les vérifier vous-même.

   • Demandez le nom légal exact et le numéro de permis.
   • Recherchez-les dans les outils de recherche de l’OPC, pas dans une capture d’écran fournie par le commerçant.
   • Vérifiez que le nom au permis correspond à l’entité qui vous fera signer le contrat. Une marque de commerce peut différer du titulaire du permis — c’est normal, mais le lien doit être expliqué.
   Schéma — ce que vous devez pouvoir confronterexemple illustratif

   Nom au permis

   Le nom légal de l’entreprise, tel qu’immatriculé

   Numéro de permis

   Le numéro que vous vérifiez dans le registre

   Catégorie

   Prêteur d’argent — et, s’il y a lieu, crédit à coût élevé

   État

   En vigueur (un permis expiré ou suspendu ne vaut rien)

   Adresse

   Celle du titulaire, à comparer avec le site

   Schéma des champs à repérer, et non une reproduction du registre. Consultez toujours le registre officiel de l’OPC pour l’information à jour.

   Office de la protection du consommateur — recherche de commerçants et de titulaires de permis.

3. Refuser tout paiement exigé avant le versement

   C’est la vérification la plus importante, et la plus simple. Reformulez-la comme une question directe : « Ai-je quelque chose à payer avant de recevoir l’argent ? » La seule bonne réponse est non.

   • Aucun frais d’ouverture de dossier payable d’avance.
   • Aucune « assurance prêt » à acheter pour débloquer l’approbation.
   • Aucun virement Interac, aucune carte prépayée, aucune cryptomonnaie envoyée à un individu.
   • Aucun « dépôt de garantie » pour prouver votre bonne foi.

   Les frais légitimes existent, mais ils sont écrits au contrat et prélevés selon le contrat — pas envoyés d’avance à une personne.

4. Exiger un contrat écrit, et le lire

   Un contrat de crédit au Québec doit être écrit et vous divulguer clairement ce que vous devez. Repérez ces éléments avant de signer :

   Schéma — les éléments à repérer au contratexemple illustratif

   Capital net

   La somme réellement mise à votre disposition

   Frais de crédit

   Tout ce que le crédit vous coûte en plus du capital

   Taux de crédit

   Le taux exprimé en pourcentage annuel

   Obligation totale

   La somme de tout ce que vous rembourserez

   Calendrier

   Le nombre de versements, leur montant et leurs dates

   Défaut et retard

   Les frais applicables si un paiement est refusé

   Identité du prêteur

   Qui vous prête, et qui agit comme intermédiaire

   Schéma des rubriques à retrouver, et non la reproduction d’un contrat réel. Si l’une de ces rubriques est absente ou vague, demandez-la par écrit avant de signer.

   Le Québec prévoit aussi, pour certains contrats de crédit, un délai de résolution permettant d’annuler après la signature. Le délai applicable et sa date limite doivent être indiqués à votre contrat — faites-vous confirmer le délai exact avant de signer, et vérifiez-le auprès de l’OPC.

   Signaux d’alarme : on vous demande de signer une simple confirmation par courriel; le document ne mentionne pas d’obligation totale; le montant du versement change entre la conversation et le contrat.

5. Confronter le coût annoncé au coût réel

   Comparez ce que la publicité annonce et ce que le contrat prévoit. Le chiffre qui compte n’est pas le versement, c’est l’obligation totale : versement × nombre de versements.

   • Faites le calcul vous-même. S’il ne correspond pas à l’obligation totale au contrat, demandez pourquoi.
   • Méfiez-vous d’un coût présenté seulement « par jour » ou « par semaine » sans total.
   • Un prêteur transparent publie ses exemples de versements et accepte de les expliquer.

   Vous pouvez faire l’exercice avec notre calculatrice de prêt rapide : elle affiche capital, frais de crédit et obligation totale séparément, et vous laisse télécharger le calendrier.

6. Évaluer la sécurité du site et de la vérification bancaire

   Vous êtes sur le point de transmettre des renseignements très sensibles. Vérifiez le canal avant le contenu.

   • HTTPS sur toutes les pages où vous saisissez des données, sans avertissement du navigateur.
   • Le domaine exact, caractère par caractère. Les faux sites imitent un nom connu avec une lettre changée ou un sous-domaine trompeur.
   • Une politique de confidentialité qui dit quelles données sont recueillies et à qui elles sont transmises.
   • Pour une vérification bancaire : le fournisseur doit être nommé, l’accès doit être en lecture seule, et on ne doit jamais vous demander de partager votre mot de passe bancaire par courriel, par téléphone ou par message.
   Signaux d’alarme : on vous demande vos identifiants bancaires par courriel ou par téléphone; on vous demande d’installer un logiciel d’accès à distance; on vous demande une photo de votre carte bancaire avec le NIP.

   Notre approche est décrite sur Vérification bancaire instantanée.

7. Reconnaître l’urgence artificielle et les promesses garanties

   La pression est un outil de fraude, parce qu’elle vous empêche de faire les vérifications précédentes. Les formules à surveiller :

   • « Approbation garantie », « 100 % accepté », « aucun refus » — un prêteur qui évalue votre capacité de remboursement ne peut pas garantir l’approbation d’avance.
   • « Offre valable une heure », « dernière place aujourd’hui ».
   • « Ne parlez de ceci à personne », ou l’insistance à rester sur une messagerie privée.
   • Un agent qui refuse de vous laisser relire le contrat à froid.
   Le bon réflexe : un prêteur légitime accepte que vous raccrochiez, que vous vérifiiez son permis et que vous rappeliez. Prendre une heure ne vous fera jamais perdre un vrai prêt.

8. Chercher des traces vérifiables, pas des témoignages

   Les témoignages sur le site d’une entreprise ne prouvent rien : ils sont choisis par l’entreprise. Cherchez des éléments qu’un fraudeur ne peut pas fabriquer facilement.

   • Une immatriculation ancienne au Registraire, plutôt qu’une entreprise créée le mois dernier.
   • Un permis en vigueur au registre de l’OPC.
   • Des coordonnées cohérentes partout : site, contrat, courriels, registre.
   • Les mises en garde publiées par l’OPC et l’Autorité des marchés financiers (AMF) au sujet des faux prêteurs — vérifiez si le nom y figure.

9. Savoir quoi faire si vous avez déjà transmis des renseignements

   Si vous avez envoyé des documents, des identifiants ou un paiement, agissez dans cet ordre. Vous n’avez rien à vous reprocher : ces fraudes sont conçues pour être convaincantes.

   • Votre institution financière d’abord. Signalez la situation, demandez la surveillance du compte et, si vous avez envoyé un paiement, demandez s’il peut encore être bloqué.
   • Changez vos mots de passe bancaires et de courriel, et activez l’authentification à deux facteurs.
   • Placez une alerte à la fraude à votre dossier de crédit chez Equifax et TransUnion, et demandez une copie de vos deux dossiers.
   • Signalez la fraude au Centre antifraude du Canada et à votre service de police.
   • Informez l’OPC, qui vous renseignera sur vos droits et vos recours.
   • Conservez tout : courriels, messages, numéros de téléphone, reçus de virement, captures d’écran. Ce sont vos preuves.

Nous vous demandons de nous vérifier plutôt que de nous croire. Voici nos renseignements dans le même format que celui que nous vous recommandons d’exiger de n’importe quel prêteur.

Un prêt à court terme est offert à un taux plus élevé que celui de la plupart des institutions financières. Si vous avez accès à une marge de crédit, elle sera généralement moins coûteuse. Empruntez le montant juste, sur la durée la plus courte que vous pouvez assumer.